第二是对“农村金融”的理解不能局限于“农村资金的融通”。对农户的贷款一般具有相对较低的利息或政府贴息，贷款周期也可以相对更长，但在现代金融理论中，

　　第三是以金融中介作为切入点，将“农村金融”与金融概念相联系，并紧紧抓住其内涵，关键是其对经济发展的正负效应。

　　但是不能直接将农村金融定义为服务于农村的金融体系，也不能将它简单地定义成为农业生产提供信贷服务或是在农村开展以满足需要的金融业务。

　　而农村金融范畴是指由农村金融交易功能决定的金融机构组成形式，意在以保障金融市场的发展为核心，通过分工与交换制度刺激农村经济发展，从而满足金融交易的需求。

　　改革开放以来，围绕我国农村市场的停滞状态，人民银行先后颁布了多项政策，用政府之手调节农村金融机构的地位，推进农村发展，提升农村经济。

　　在各项政策贯彻落实下，传统金融机构垄断式经营的局面被打破，1979 年，中国人民银行又重新将农业经营划归农行管理，并制定了《关于恢复农行的通知》；

　　在这段时间里，重组后的农村金融体系又有了新的活力，网点数量、员工人数、贷款余额等方面都有了长足的发展，到了一九九二年，农业银行已经拥有了 6 万个网点，员工人数超过 50 万，全国农村信用社网点数 5 万个，员工人数 59 万多人。

　　1994年，中国成立首家农发行并以政府信贷为后盾、市场为依托，不以营利为目的，通过贷款、发放粮油棉等方式，为“三农”发展提供贷款。

　　农发行是在国家政策支持下发展壮大的，成为农村地区最大的金融组织，其标志着我国“政策”“商业”和“合作”三方形成的农村金融系统，各方分工明确，为农村金融发展提供了有力的支持。

　　一九九六年，国家召开了全国农村金融机构改革工作会议，提出了要强化金融监管，改革农村金融制度，以农发行为主，农行、农信社各自负责下沉市场，满足农民金融需求，相互合作的服务体系。

　　对农信社进行改革，脱离农行，形成由群众入股、管理、群众监督、为农民服务的合作型金融组织。

　　在对农信社的风险监管进行全面评价之后，我国人民银行在2001年启动了农村地区浮动利率试点，以加快其市场化进程。

　　在此阶段，农村金融系统将逐步完善，农民获得更多的财政支持，农业信贷市场结构从“三位一体”向以农信社、邮政、农商行为主的模式过渡。

　　中国银监会于二零零三年四月正式成立，是我国金融制度全面深化改革的一个标志，其主要表现为农信社的改革。

　　同年，国家对此进行了政策指导，国家农业银行决定在浙江等8个地区开展试点工作。为加快“三农”的发展，

　　2011年，国务院启动了地方财政体制的改革，温州作为试点地区，出台了全面的改革计划，放宽了农村金融的准入条件，并设立了机构试点。

　　随着我国银行业的发展，民营资本进入的门槛逐渐下降，新的金融组织也在逐渐地占据着这一市场。至此，我国农村金融体制的多元化已经初具规模，不再是单一的政策性金融组织，而是以多种形式并存的新时期的金融体制。

　　事实上，中国农村金融体制改革一直在努力实现向所有有需要的人提供更多金融产品和服务的目标。随着农村金融改革的深入，新型农村金融机构不仅拓宽了融资渠道，而且将其业务覆盖范围不断扩大，并且很快在市场中占据了一席之地。

　　我国农村金融系统是通过三位一体的发展模式，随着我国农村金融需求的不断增长，我国农村金融的总体规模也得到了明显的提升。

　　在过去的十多年里，我国涉农贷款规模从 2007 年的6.11万亿增加到 2019 年末的35.18 万亿。

　　但从同比增速上来看，尽管涉农贷款与农户贷款额都保持正增长，同比增长率却在逐渐减少，二者在 2009-2011 年到达顶峰，年均同比增长率在30%左右。

　　到2019年，二者同比增长率下降至10%左右，降幅较大。表明农村金融政策推动力随着时间推移变得乏力。针对这一现象需要通过前瞻性、创新性解决办法，持续促进农村金融发展。

　　新中国成立时，国内人口总人数为 54167 万人，这其中绝大多数都是农村人口。但如今随着我国经济的高速发展，城镇化水平也屡创新高，到2018年底我国农村人口比例下降至 40.42%，新型城镇化建设有了显著成果。

　　但在我国内陆和沿海地区却存在不平衡发展情况，如何协调全国整体经济发展与农村地区经济发展有着重要意义。

　　在发展中国家，可将金融机构的业务开展划分为两类：间接金融体系、直接金融体系，目前，我国国家战略更倾向于通过资金借贷等直接金融体系推动。

　　2021 年一季度，我国农村金融机构总资产和总负债均取得不错“战果”，据统计，总资产达437376亿人民币，同比增长11.9%；

　　总负债405061亿人民币，同比增长 12.4%。随着农村金融体制的不断深入，虽然已经取得了一些成绩，但还存在着一些问题：

　　邮政储蓄是我国农村地区的主要金融机构，截止到 2018 年，已有超过40,000家网点，其中在农村地区的网点数量达到64%。

　　不过，按照它的运作方式，它在农村地区吸收了大量的存款，但因为其审批程序复杂，审查要求严格，所以在农村地区的贷款规模并不大，大部分的存款都被转移到了城市，

　　或者被转移到了别的商业银行，这就造成了农村地区的资金流入了城市，而农村的钱却没有被用来支撑农村的发展，这不仅会影响到农村的发展，还会影响到他们的未来的利润增长。

　　在产品方面，农户的主要需求是小额信贷、农业保险、定额理财等，但由于目前大部分的银行都是以传统的银行存款服务为主，难以适应农户日益增长的需要，因此，市场发展速度较慢、缺乏市场竞争力。

　　其次，农村金融机构流程繁琐、效率低下，当面临贷款需求时，由于不对称信息源、基础设施缺口大等问题，使得贷款审批流程复杂、耗时长，严重影响贷款的及时性和效率，造成金融供求失衡，让农户抵触贷款审批、更倾向于小贷公司。

　　同时，由于信用审核体系的复杂性，使得银行的人力成本不断增加，银行的经营和服务更新速度缓慢，不能适应农户的需要，进而影响到银行的规模发展。

　　当下，乡村振兴战略有条不紊地进行中，虽然各金融机构近年来在农村地区的发展都取得了一定成果，但大部分业务仍由农信社主导，农信社绩效的大幅提升在一定程度上归咎于其在农村地区的市场垄断地位。

　　加快农业贷款信用评级，创新金融产品和管理方式，要引导建立信贷中介机构，运用数字信贷评级来解决信贷困难，为乡村振兴战略提供有力的支撑。

　　要优化内部控制制度，结合数字技术等手段，将传统的农民储蓄业务转变为综合性金融服务，在提高金融服务质量的同时，努力满足农村金融需求，以弥补内部控制制度的缺失和创新能力的薄弱。

　　（3）优化政策性银行运营体系。大力推进政策性银行“政策性”功能，在农村地区开展补充经营，拓展农村金融服务范围，加强对农村金融的扶持。

　　（文章所用的数据、图。